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符合行业规则,血友病患儿亲友再度质疑平安

 事件报道:平安百万医疗险遭质疑:拒赔血友病患儿合理吗?

  文章来源:公众号“新浪金融研究院” 

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   style="color: #333399;">平安百万医疗险遭质疑:拒赔血友病患儿合理吗?

style="color: #333399;">  平安健康险回应“拒赔血友病患儿”:符合行业规则

保障配置中重要一环,医疗费用保障-商业医疗险。医疗险的投保问题诸多,续保也是考虑的一个方面。如题,向保证续保挺进一步的医疗险,5年期保证续保-复星联合乐享一生医疗保险(复星钢铁侠乐享一生百万医疗险)

今天和原来公司同事争论关于平安e生保2017是否在续保问题上有坑的问题。

 新浪财经讯 6月17日消息,近日,有网友爆料平安保险“平安e 生保”对1岁儿童的血友病拒绝理赔,并提出五大质疑直指“遗传性疾病”除外责任不合理,引发广泛关注。对此,平安健康险回应称深表遗憾,十分理解客户焦急心情。

  网红保险“百万医疗险”再遭质疑。近日,有网友爆料平安保险“平安e 生保”对1岁儿童的血友病拒绝理赔,并提出五大质疑直指除外责任不合理,引发广泛关注。

  新浪财经讯 6月20日消息,近日“平安e 生保”百万医疗险因拒赔1岁血友病患儿遭到质疑,患儿亲友提出五大质疑直指“遗传性疾病”除外责任不合理。随后,平安健康险对新浪财经回应称该部分条款符合行业通用规则。对此,患儿亲友再度提出三点质疑,认为这份声明不仅是在甩锅,而且太过草率太不专业。

1, 什么是保证续保

后来我发现,根本问题在于她没有弄清楚,什么是保证续保,什么是承诺续保。

  平安健康险进一步申明称,目前市场上同类百万医疗产品责免描述也大多将遗传性疾病列入责免范围,平安健康险产品平安e生保该部分条款符合行业通用规则。

  一对父母在孩子刚刚出生时,为其购买了平安保险的“平安e 生保”医疗险,保额600 万元。不幸的是,孩子在不满一岁时确诊患有血友病,随后父母多次致电平安保险询问赔付问题,得到的答复都是血友病属于遗传性疾病,除外责任不能理赔。

  患儿亲友首先肯定了平安对此事的关注和及时回应,但对于声明内容并不认可。特别是,平安健康险称“目前市场上同类百万医疗产品责免描述也大多将遗传性疾病列入责免范围,平安健康险产品平安e生保该部分条款符合行业通用规则”,完美将锅甩给了行业协会,也不厚道地将同业也拉下水。

一、什么是保证续保:

  以下为声明全文:

  网友提出五大质疑 若癌症确定与遗传相关是否也拒赔?

  患儿亲友指出,患儿父母在孩子刚出生时就为其购买了“平安e 生保”医疗险,保额600万元。不幸的是,孩子在不满一岁时确诊患有血友病,而患儿父母双方均非血友病患者,双方家庭也没有血友病家族病史。但平安健康险还是以血友病属于“遗传性疾病”不能理赔,且声明中仍坚称这符合行业通用规则。针对平安健康险的声明,患儿亲友再度提出了三大质疑:

简单来讲就是期满续保时3要素

保证续保,也就是到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。

  针对文中患儿情况,平安健康险深表遗憾,十分理解客户焦急心情。同时也为让广大消费者对保险有更为深入、客观的了解,更好地发挥保险保障作用。平安健康险特作出如下申明:

  为什么疾病发生了,平安保险公司却不愿意承担责任呢?网友在仔细研读平安e 生保的条款,并认真学习国家相关保险政策后,认为平安保险悍然拒赔血友病患儿的行为并不合理,并对其除外责任提出质疑。

  其一,平安的遗传性疾病除外条款并不是像平安宣传的是为了维护保险消费者的利益与公平性,恰恰相反,遗传性疾病除外条款扩大了保险消费者自担风险的范围,让客户购买了保险依然要未来的不确定性风险担忧,大大损害了保险消费者的利益与公平性,是很不合理的霸王条款。

1, 原约定费率续保(不涨保费)

保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后,就失去了对被保险人进行核保的权利,不论被保险人新患何种疾病,保险公司都不得对其增加保费,更不能拒保。

  1、 获知该情况后,平安健康险高度重视,第一时间进行全面排查,仅筛查到相关疑似咨询电话:来电人表示朋友孩子出生一个月购买了保险,去年年底查出血友病,隐形遗传基因,不属于保险保障责任。通过核实电话沟通记录,来电客户与客服代表就条款责任免除中先天性和遗传性疾病的内容进行了沟通确认,客户列举香港、台湾地区的保险责任,建议有关内容从责任免除去去除。因客户未透露保单信息,也没有提交理赔申请,仅仅表示发生在朋友身上因此致电咨询,客服代表充分听取客户意见后,建议客户在选择产品时可以充分考虑风险情况进行全方位的保险选择。

  一、违背保险公平性原则, 损害了客户基本权益

  其二,平安声明中说遗传性疾病除外条款是行业通用规则,不仅胆大包天将行业协会拉上,还要不厚道地将市场上其他同业也拉下水。其实国内也有一些医疗险未将遗传性疾病作为除外责任。

2, 原约定条款续保(调整责任如除外等)

由于风险很大,通常保险公司对续保的条件作出不同的规定,有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付,才可以永久续保,有的公司是3年。

  2、保险承保的是未知风险,风险发生的概率和大小决定了保费水平。设定保险责任免除可以适当限制保险人的责任范围,实现普惠大众的保费水平,防止道德风险和逆选择,维护保险消费者的利益和公平性,符合行业规范。例如遗传性疾病由于具有明显的家族遗传特征,其患病者或携带者的后代发生疾病的概率远高于普通人,因此在行业通用规则中遗传性疾病就属于责任免除范围( 中保协统编教材对于医疗险的责任免除明确列示包括了遗传性疾病),以免这部分风险转嫁到普通人群,损害其他投保人、被保险人的利益。目前市场上同类百万医疗产品责免描述也大多将遗传性疾病列入责免范围,平安健康险产品平安e生保该部分条款符合行业通用规则。

  众所周知,保险是基于最大诚信原则来运转的,朋友小孩一出生便购买保险,之后才查出患血友病。血友病虽然在医学上属于遗传性疾病范畴,但血友病是伴随X染色体隐性遗传的,我朋友夫妻双方均未有血友病症状,双方家庭也没有任何血友病家族病史。血友病对于我朋友家庭来讲,完全是无法预知的不可确定风险。从整个事件来看,基于最大诚信原则,朋友的投保行为是没有任何瑕疵的,也是值得鼓励的。朋友小孩所患的血友病投保时属于未知风险,与其它疾病风险本质上并无不同。平安不能因为客户甲得了小病可以得到赔付,而客户乙得到了大病就不能赔付,这是说不过去的。或者说客户丙得了癌症,不属于遗传性疾病,可以正常赔付600万;而客户乙因为得了遗传性疾病,可能只花30万却不能理赔。这是没有道理的!客户交了同样的保费,就应该享有同样的保障权利!平安基于血友病是遗传性疾病拒赔的行为违背了保险公平性原则,损坏了客户基本权益。

  其三,平安质疑台湾新光人寿安心卡重大伤病定期保险的除外责任与该产品官网不符,更是让人大跌眼镜,太过草率太不专业。因为笔者在前文中引用都是市场上具有可比性的同类型住院医疗费用保险,而不是平安所说的“台湾新光人寿安心卡重大伤病定期保险”,两者完全不是一个性质。

3, 产品停售可续保(续保年龄内不受产品停售影响)

二、什么是承诺续保?

  3、 文中所述台湾新光人寿安心卡重大伤病定期保险的除外责任与该产品官网描述不符,官网信息明确表明“遗传性凝血因子缺乏”(血友病),属于除外责任;

  二、违背了“保险姓保”的基本理念,刻意缩小保险责任

  最后,患儿亲友指出,自己不是为了抨击平安保险公司,也不是单纯为朋友抱不平。而是不希望看到老百姓买的医疗保险最后没有什么大的作用,因为遗传性疾病除外责任关系到每一个可能买了相关医疗保险的朋友。

中国保险监督管理委员会《健康保险管理办法》

第三条:

保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率原条款继续承保的合同约定。

第二十条:

含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任责任免除范围的权利。

续保时,保险公司将遵循保险合同保险费率调整的规定,计算被保险人的续保保费。但是承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况,而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。

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  从专业角度考量,无风险无保险!保险存在的意义与价值就是为了分担个人所不能承担的风险!保险传递的理念是人人为我,我为人人;是互助互爱;是责任与希望。保险的本质是基于大数法则、通过合同要约的方式将不确定的风险确定下来,转移出去,让客户不用为未来的不确定担忧,让客户获得安全感。所以衡量一个保险产品好不好,衡量一份保险合同合不合理,就是看这个产品、这份合同是不是让客户有安全感,让客户不用为未来的不确定担忧。

  以下是当事人回应平安声明全文:

根据上述规定,任何含有费率调整描述的健康保险合同,均不属于保证续保产品。

三、这两者的核心不同在于

  作为专业健康险公司,平安健康险一直坚持“保险姓保”原则,在为每一位客户提供保险保障的同时更致力于为大家带来优质的服务体验,为“健康中国”的建设贡献力量。未来,平安健康险也将始终坚持以成为客户身边的健康管家为使命,切实保护消费者合法权益。

  平安e生保产品将血友病这样的遗传性疾病列为除外责任,也就意味着平安主动不承担遗传性疾病风险。对于平安来讲,公司承担的责任与风险越小,通过产品获得的利润就越高!而对客户来讲,也就意味着即使买了保险,你依然没法将风险转移出去,你依然不能不对未来的不确定性担忧。因为你不知道你将来所患的疾病是否属于遗传性疾病,这个是不确定的;而且某个疾病也许现在不属于遗传性疾病,但是随着医学特别是基因科技的发展,它很有可能未来被认定为遗传性疾病。比方说有的癌症在医学上已经被证明和遗传有很大关系,那以后很有可能被平安拒赔。所以如果你买了平安e生保这样的保险,你依然需要对未来担忧!客户买了保险,晚上依然睡不着觉!那客户购买保险的意义又何在?这样的保险产品又有什么价值?

  真理越辩越明,公道自在人心——关于平安公开声明的几点回应

2, 市场医疗险续保现状

1、保证续保情况下,保险公司没有二次核保的权利。

责任编辑:杨帆 SF034

  虽然平安保险公司认为遗传性疾病除外责任是白纸黑字写在合同里的,客户签了合同就得认。且不说保险属于格式合同,条款无法更改的问题;如果合同条款的出发点就是错的,那这样的条款具有法律约束力吗?这跟不平等条约是一个道理。

  首先,很高兴看到平安健康保险第一时间做出回应。就像笔者在前文中开篇说的,关注就是支持!平安能及时回应说明平安知晓并关注了这件事情,这就是莫大的支持,所以很高兴。感谢!

如现象级网红医疗险众安尊享e生,续保条款如下

2、保证续保后,保险产品即便停售,保险公司也必须按照原有的条款和费率继续承保并履约。

  三、不符合国际惯例,未积极履行社会责任

  另外,在这里还要对牺牲了端午假日时间加班回应的平安客服工作人员真心表示抱歉,你们辛苦了!这并非笔者本意,没想到平安会反应这么迅速。端午节本是家人团聚的日子,害得你们加班,给你们添麻烦了,抱歉!特别要向你们的家人说声抱歉!

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3、保证续保后,即便是一年期的短期健康险产品,也会视为长期健康险产品。

符合行业规则,血友病患儿亲友再度质疑平安。  笔者对比了国际上先进国家和地区医疗险产品条款,发现发达国家和地区的医疗保险条款并没有将遗传性疾病普遍作为除外责任这一说。别看远了,就先看海峡对岸,台湾主要保险公司的医疗险均没有将遗传性疾病作为除外责任,

  平安的声明笔者认真看了好几遍。前边我讲过平安的工作态度及工作效率是值得点赞的。至于声明的内容也在意料之中,“呵呵”一下而已。这样的官方声明都是基于公司立场,类似川普的外交辞令,解决不了实际问题。但为了避免混淆视听,造成对公众的误解,其中有些内容还是有必要再拿出来说说。

平安e生保,续保条款如下

4、财产保险公司由于只有短期健康险经营权,所以出品的健康险产品,只能是一年以下的保险期间的产品,无法把保证续保写入条款。

  图一、图二分别为台湾人寿和台湾新光人寿的医疗保险产品截图,两款产品除外责任中均无遗传性疾病这一说,类似的表述只有将“外观可见之天生畸形”列为除外责任。

  在这里要特别说明的是平安在发声明之前没有与笔者有过任何沟通,未就笔者文中的内容进行过核实。我们也看到,平安的声明也没有就笔者质疑平安拒赔血友病患儿的行为正面回应,而是避重就轻,就遗传性疾病除外条款是否合理进行申辩。

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5、投保规则、特别约定中的续保要件,与合同中载明的保证续保,并不等同。

  图一:台湾人寿某终身医疗险产品除外责任截图

  平安的声明主要是想表达两个核心意思:一是平安的遗传性疾病除外条款是为了规避逆选择和道德风险,是为了维护保险消费者的利益和公平性,是合理的,符合行业规范;二是遗传性疾病除外条款是行业协会统一规定,其他公司的医疗险产品也这样,符合行业通用规则(潜台词是如果错了也是行业协会错了,不是我平安的错,完美把“锅”推给了行业协会)。 当然声明最后平安还是没忍住@一下笔者,说笔者文中引用的台湾新光人寿产品条款与官网描述不符(在这里先呵呵一下,后边再说这个问题)。

仅以两款为演示,其续保为停售不可续保和续保调整费率。(调整费率和续保的关系是?大幅度提升保费,消费者被迫放弃续保,仅为理论设想)

6、只有寿险公司、健康险保险公司,才有可能出品具有保证续保的保险产品。

图片 4图二:台湾新光人寿某医疗险产品除外责任截图

  在就平安的声明正式回应之前笔者还是想再次强调一下我写前一篇文章的初衷,包括后续我要做的事情也将会一直基于我的初衷。这点我在前一篇文章里已经特别声明过,在这里再重申一下:

3,向保证续保接近的复星联合乐享一生医疗保险

四、不要纠结于保证续保问题

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  文章的出发点不是为了抨击平安保险公司,也不是单纯为朋友抱不平。遗传性疾病除外责任关系到每一个可能买了相关医疗保险的朋友,不希望看到老百姓买的医疗保险最后没有什么大的作用。不希望看到老百姓买了医疗保险依然晚上睡不好觉。所以,行业需要有专业的质疑声音,希望更多朋友关注,共同推动行业的进步,让老百姓真正享受到好的保险产品和服务!

1、目前市场上就没有含带门诊医疗保险责任的保证续保医疗产品,都是承诺续保,没人敢出保证续保的产品。

  再比较一下作为国际金融中心的香港保险产品,香港类似医疗保险产品也均未将遗传性疾病作为除外责任

  好了,下面正式就平安的声明一一进行回应吧。

1,在保证续保的问题上通过较长保险期间来减少续保次数,即,长期医疗险。即,5年期限,期限内无续保问题。如保障10年,续保一次,而其它医疗险保障10年续保9次。

2、选择产品的方式不是追求完美,而是要先有再优。

  图三、图四分别为香港友邦及香港汇丰保险类似医疗险产品除外责任截图,两款产品除外责任也均无遗传性疾病一说,类似表述如香港友邦产品描述为“受保人17岁前所显现或已被诊断的先天性残疾”,香港汇丰保险除外责任为“先天缺陷及在投保前已存在的病状”

  第一点:平安在声明中提出平安将遗传性疾病除外是为了防止道德风险和逆选择,为了维护保险消费者的利益和公平性,符合行业规范。平安认为将遗传性疾病除外只是适当限制保险人的责任范围,实现普惠大众的保费水平。(声明内容见如下截图)

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3、医疗产品的核心是服务能力,绿色通道、地面机构、理赔服务经验等各方面,决定着保险公司的服务能力强弱。所以我多次推荐平安e生保,也是这个原因。

  图三:香港友邦某高端医疗险除外责任截图

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为什么说重疾险是保证续保,重疾的保障期限为长期或者终身,缴费期费率恒定,保障期内不调整保障责任,不受产品停售影响。

4、医疗费用报销额度,比如某些条款是总额300万,平安e生保是每年300万,这个不同。

图片 8图四:香港汇丰保险某医疗险除外责任截图

  平安所列举的这些理由乍一看非常正当,貌似无懈可击。但实际上是经不起推敲的。

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5、某些医疗产品捆绑主险销售,比如泰康的、华夏的,就会造成财务浪费,不如单品更有吸引力和性价比。

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  首先,正如笔者在前文中已经说过,将遗传性疾病除外不是国际惯例。将遗传性疾病除外不只是适当限制保险人的责任范围,而是大大缩小了保险人的责任范围。平安除外遗传性疾病的做法是刻意逃避应该承担的责任,而让消费者个人完全承担遗传性疾病风险,违背了保险姓保的初衷,实际上大大损害了保险消费者的利益与公平性。

2, 复星联合乐享一生医疗保险的续保条款:

6、保险公司不会放弃客户,所以会有产品迭代升级和老客户的置换方案,在竞争如此激烈的保险市场中,根本不需要纠结保证续保问题,保险公司因停售造成老客户的流失,这样的傻事儿,保险公司根本不会干。所以一定会有对应的解决方案。

  再来看国际上通用医疗保险条款的除外责任。国际通用医疗保险一般只将先天性疾病除外,而没有把遗传性疾病除外的条款,有的高端医疗保险也可承保先天性疾病。如图五是International Student Insurance(ISI) (一家为全球留学生提供留学及旅行保险的专业保险代理机构)综合国际上大型保险公司医疗保险条款除外责任概述截图。(其代理的知名国际保险公司有劳合社(Llods)、保柏(BuPa)集团等)

  假如把保险比作降落伞。消费者要参加跳伞运动,必然需要买一把降落伞。客户找到平安买降落伞,可是平安卖给客户的却都是有孔的降落伞(遗传性疾病除外就相当于给降落伞打孔),那么客户拿着这样的降落伞去跳伞显然是安全得不到保证的。平安说有孔的降落伞是普惠大众的,但是带孔的降落伞安全性都没有保证,普惠大众又有什么意义呢?

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五、依然推荐普通人都能接受的医疗产品,平安e生保2017

  图五:国际常见医疗保险除外责任概述截图

  在前文中笔者也已经说过,遗传性疾病是一个非常宽泛与抽象的医学概念,现代医学已初步明确的遗传性疾病大概有5000多种,当然很多疾病是否定义为遗传性疾病在医学上也还有很多争议。毕竟疾病的发生不仅取决先天因素,后天的环境与生活习惯对疾病是否发生也非常重要。随着基因科技的发展,未来还可能有更多的疾病被确定为遗传性疾病。如果医疗保险合同允许将遗传性疾病作为除外责任,未来医疗保险将逐步失去保障价值。

续保条款,明确续保时保险公司审核,不针对个人理赔和健康变化而拒绝续保,及停售不可续保。

购买链接如下:点击购买

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  比方说高血压,有的医生就认为高血压具有遗传性;还有癌症,现代医学也认为癌症的发生一般伴随有基因突变。如果按照平安e生保条款中遗传性疾病的定义:指生殖细胞或受精卵的遗传物质(染色体和基因)发生突变或畸变所引起的疾病,通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。那么癌症患者未来也可能被认为是遗传性疾病而被平安拒保。这显然是不符合客户对医疗保险的基本认知的。你买了一份保险,未来疾病真的发生了,保险公司可以任性根据模糊的遗传性疾病定义将你拒赔,这样的结果想起来都是可怕的。

对照平安e生保和尊享e生续保条款,乐享一生续保条款对续保时的费率,保障责任保留调整空间,基本类似。

适合于已经有社保医疗,但是需要防范大的医疗费用开支的普通家庭,成人儿童都没问题。

  注:查询维基百科先天性疾病(关键词:List of congenital disorders)约为127种

  至于平安宣称的为了规避逆选择与道德风险,这也是站不住脚的。逆选择与道德风险可以通过控告客户不如实告知行为来进行约束,客户真有家族病史可根据疾病的严重程度选择加费或者拒保,而不是简单通过除外遗传性疾病来一刀切,这会误伤很多无辜的客户,损害保险的公平性原则。比如笔者朋友这种情况就是最典型的被误伤的案例。

4,另一类保证续保的医疗险:1年期,约定保证续保期间为5年

这个产品已经有了智能核保,小的疾病问题,都能够在智能核保中解决,投保没有障碍。

  通过对比台湾、香港以及国际上类似的医疗险产品我们可以得出结论:

  关注这个事件的朋友都知道,笔者朋友的小孩出生即投保,投保之后才查出血友病,朋友夫妻双方均非血友病患者,双方家庭也没有血友病家族病史。血友病对笔者朋友来讲,完全是一个未知风险。笔者朋友投保的过程也不存在任何逆选择及道德风险的行为,笔者朋友不应该因为平安想惩罚逆选择和道德风险的人而受到伤害,这是很不公平的。

  1、遗传性疾病除外责任不是国际惯例!(遗传性疾病的定义比先天性疾病或者先天性残疾的概念要宽泛得多,特别是台湾保险只将外观可见之畸形除外则最为宽松,最为人性化;香港先天性残疾除外也侧重的是身体外观方面的畸形或者功能障碍,而且有年龄限制,也最大程度地降低了被保人自己承受的风险)。

  所以平安的遗传性疾病除外条款并不是像平安宣传的是为了维护保险消费者的利益与公平性,恰恰相反,遗传性疾病除外条款扩大了保险消费者自担风险的范围,让客户购买了保险依然要未来的不确定性风险担忧,大大损害了保险消费者的利益与公平性,是很不合理的霸王条款。

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  2、遗传性疾病是可承保的风险!不是那么可怕;台湾、香港的保险可以保,平安同样可以保;

  第二点:至于平安的声明中说遗传性疾病除外条款是行业通用规则,市场上其他公司的百万医疗产品也大多将遗传性疾病除外。

当然健享人生是不被推荐的一款医疗险。

  3、平安e生保将遗传性疾病除外站不住脚,从某个意义上说是平安不愿意承担这部分可保风险,不承担应该履行的社会责任!而把“锅”甩给客户,甩给社会!

  首先要说明的是笔者没有合适途径找到行业协会求证,不知道行业协会是否真有这样统一的强制性要求。但据笔者了解,包括从平安声明的措辞中也可以得知,所谓的通用规则必然不是强制性要求,不然平安会理直气壮地说市场上其他公司的医疗险均将遗传性疾病除外。看到这句声明的时候,笔者呵呵一笑。平安你这是心虚找垫背的啊,不仅胆大包天将行业协会拉上,还要不厚道地将市场上其他同业也拉下水。

2,恒大附加尊享安康费用补偿医疗保险条款,5年保证续保期间:

  (至于平安客服说你可以去买香港、台湾的医疗保险,这就是典型不负责任的表现。国家颁给平安保险牌照,你就有责任提供符合老百姓需求的保险产品)

  在前文中笔者已经举例说明遗传性疾病除外条款不符合国际惯例,国际发达国家或地区包括香港、台湾等地均未将遗传性疾病作为除外责任。其实即使在祖国大陆,也有一些医疗险未将遗传性疾病作为除外责任:

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  四、平安未尽到明确说明义务,遗传性疾病除外责任条款应判定无效

  如图一所示为友邦(中国)在售的友邦传世无忧A款高端医疗保险的除外责任条款截图,未将遗传性疾病除外,只除外先天性畸形、变形或染色体异常。

5,乐享一生基本责任

  据《中华人民共和国保险法》第十七条,保险人应当向投保人说明合同的内容;特别对免除保险责任人责任的条款,保险人在订立合同时,应对该条款以书面或者向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

图片 15图一:友邦中国友邦传世无忧A款高端医疗保险部分除外责任截图

  《保险法》第十七条具体内容如下:

  如图二所示为亚太财险(深圳)在售的全球保个人医疗与家庭保险不仅未将遗传性疾病除外,而且明确先天性疾病是可保责任,并明确了保险金额大小。

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  第十七条  

图片 17图二:亚太财险全球保个人医疗与家庭保险先天性疾病保险责任截图

  • 每个保险期间,住院医疗 200万,恶性肿瘤医疗 200万

  订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。

  友邦(中国)和亚太财险(深圳)的医疗险条款更加确切地证明了遗传性疾病除外责任不符合国际惯例,也不是平安声明中称的什么行业通则,遗传性疾病风险是完全可保的风险。平安将遗传性疾病作为除外责任完全是平安自己的选择。当然这是平安不合理也不负责任的行为!

  对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

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  • 保险期间内:5000/10000免赔,恶性肿瘤医疗无免赔额,公费医疗及社会医疗保险不可抵扣免赔额,保险期间5年内累计免赔额

  • 线上投保年龄0--49周岁,儿童可以单独投保,续保到80周岁

  • 职业类别:1-4类人群。

  • 本合同自生效日起 60 天内(含第 60 天)为等待期,续保时无等待期。意外无等待期

  • 就医医院:二级及二级以上的医保定点医院普通部

  • 续保规则:5年后续保时,保险公司以被保人首次投保时的健康状况作为风险评估依据,不会因为被保人的个人风险状况或者已经产生的理赔而拒绝续保

  • 电话回访:保单生效后,将会收到保险公司的电话回访

  • 既往症:不承担;先天性疾病、遗传性疾病、先天性畸形、变形或者染色体异常不承担

  • 保单形式:电子

  • 生效日期:投保成功的次日零时

  • 投保方式:目前仅接受线上投保,预计2018年中会上线家庭单及非标准件,不接受线下核保

  我们按照《中华人民共和国保险法》第十七条的规定来看平安e生保合同条款,其中关于“遗传性疾病”的定义是非常抽象模糊的,即使是保险或医学专业从业人士都未必能清楚这个概念,更何况普通客户。 条款中具体内容如下:

  第三点:平安最后不忘记@一下笔者,说笔者文中所述的台湾新光人寿安心卡重大伤病定期保险的除外责任与该产品官网不符。对于平安这一条声明笔者真的是大跌眼镜,唏嘘不已啊!笔者在前文中说过笔者与平安的客服沟通一直是愉快友好的,本不忍怼回去。但这条声明实在是太过草率,太不专业了。平安官方的正式声明怎么可以犯这样的低级错误呢,太不符合平安给人的专业印象了。

6,乐享一生费率情况

  2.5 责任免除

  首先要说明的是平安你都没有跟笔者核实文中引用的是台湾新光人寿哪款医疗险产品,你怎么能想当然的认为笔者引用的就是台湾新光人寿安心卡重大伤病定期保险呢?况且重大疾病保险和平安e生保这样的医疗险完全不是一个类型的产品,怎么可以简单拿它的责任来作比较呢?这真是要贻笑大方的啊!这平安集团大领导看到是要打板子的啊!被其他同业看到是要传为笑谈的啊!当然,平安可能觉得普通老百姓看不明白,但你这可是公开声明,你在跟人打笔仗,怎么可以给对手留下这么大一个把柄呢?说得轻一点是你不专业,所以犯这样低级的错误。说得重一点是你故意偷换概念,误导公众啊!

  因下列情形之一,造成被保险人医疗费用支出的,我们不承担给付保险金的责任:

  在这里,笔者要郑重声明,笔者在前文中引用都是市场上具有可比性的同类型住院医疗费用保险,在前文中引用的台湾新光人寿医疗险产品全称是新光人寿New Health 健康保险,这款医疗险的除外责任中没有遗传性疾病,类似的表述只有将外观可见之天生畸形除外。见图四

乐享一生:0岁,1万免赔,保费1003元

  (1)被保险人所患既往症(见7.19)及保险单中特别约定的除外疾病引起的相关费用;

  平安声明中引用的新光人寿安心卡重大伤病定期保险与住院费用型医疗保险完全不是一个类型的产品,不具有简单可比性,这也是一个非常专业的保险问题,在这里笔者就不再专门阐述了。

               30岁,1万免赔,保费477元

  (2)遗传性疾病(见7.20),先天性畸形、变形或染色体异常(见7.21)引起的医疗费用;

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尊享e生: 0岁,1万免赔,保费766元

  平安e生保产品条款中关于遗传性疾病的定义:

图片 20图四:新光人寿New Health 健康保险除外责任截图

               30岁,1万免赔,保费269元

  指生殖细胞或受精卵的遗传物质(染色体和基因)发生突变或畸变所引起的疾病,通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。

  啰啰嗦嗦说了这么多!笔者想表达的核心意思还是平安的遗传性疾病除外责任条款是不合理的!就是为了给所有人争取一个公平的合理的权益!

最后:

  平安e生保条款关于先天性畸形、变形或染色体异常条款的解释:

  衷心希望平安的领导及朋友能理解笔者的初衷,从心出发,勇当责任,俯下身去聆听客户的真正需求,抬起头认真思考遗传性疾病除外条款这一问题,迈开脚去快速解决问题。

1,除了社保,税优,市场并无终身保证续保医疗险

  指被保险人出生时就有的畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形和染色体异常依照世界卫生组织ICD-10确定。

  笔者不希望再与平安再在网上打嘴仗了!没有意义!空谈误国,实干兴邦!希望看到这一问题得以快速解决,相信平安不会让我们失望!

2,乐享一生为5年一个保险周期,是期限内保证续保的长期医疗险

  遗传性疾病是一个非常专业的医学概念,现代医学已初步明确的遗传性疾病大概有5000多种,随着基因科技的发展,未来还可能有更多的疾病被确定为遗传性疾病。如果医疗保险合同允许将遗传性疾病作为除外责任,未来医疗保险将逐步失去保障价值,这是违背保险的理念与初衷的。

  最后真心感谢各位朋友们的关注与支持!特别感谢新浪财经频道的友情报道!也真诚希望有更多的朋友来一起呼吁!一起加油!

3,费率相对于网红级医疗险略高

  五、遗传性疾病除外条款违背国家健康保险相关政策,该条款疑不合规

责任编辑:杨群

  《健康险管理办法(2017)》(征求意见稿))第三十六条规定:保险公司销售健康保险产品,不得非法搜集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料;也不得要求投保人提供。保险公司不得以被保险人家族病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。

  《健康险管理办法(2017)》(征求意见稿))第三十六条虽未明确规定医疗保险合同不能将遗传性疾病除外,但据文件精神推断监管机构是不赞成保险公司将遗传性疾病列为除外责任的。

  根据第三十六条,保险公司不得以被保人家族病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。被保人家族病史属于既往遗传性疾病,属于已知的确定性风险,保险公司将家族病史作为核保考量条件是合理的。但除家族病史之外的遗传信息属于不可知风险,属于保险公司应该承保的风险范围,保险公司如果将不可知的遗传信息作为核保条件是不合理的,这对投保人是不公平的。

  而平安e 生保将遗传性疾病直接列为除外责任,这样的行为比保险公司以被保险人家族病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件的行为还要恶劣。遗传性疾病都被直接除外了,保险公司哪还有去获得被保人遗传信息的必要,平安e 生保遗传性疾病除外条款同样具有违背国家《健康险管理办法》规定的嫌疑,应该视为无效条款。

  综上,五大点,无论是基于保险的公平性原则还是“保险姓保”基本理念,或者是从国际惯例,或者国家的保险法律法规出发,每一点意见都足以说明平安e 生保合同将“遗传性疾病”除外责任是不合理的。

  法院曾有判例:“遗传性疾病”除外责任条款无效

  另外,投诉人谈到,已有基层法院判定“遗传性疾病”除外责任条款无效的案例。据媒体报道,2008 年,客户韦某投保某保险公司医疗保险,韦某后确诊为B-地中海贫血双重杂合子。2010年7 月,韦素贞因病重去世。初始理赔时因为遗传性疾病除外责任遭到保险公司拒赔,后上诉法院。

  法院经审理认为,保险合同免责条款中表述的“遗传性疾病导致身故的,保险人不承担保险责任”条款内容,并未对属于遗传性疾病的类型或疾病名称进行具体罗列,而仅以遗传性疾病这一总称予以概括,此类专业性医学术语的使用不能让投保人明了条款的真实含义和法律后果。同时,也未有证据证明保险公司已尽到明确说明的告知义务。因此,保险合同免责条款未对原告产生效力,保险公司应承担给付保险金的义务。

  平安健康险方面回应

  针对该事件,平安健康险作了以下回应:

  1、从产品设计和市场定价原则上来说,遗传性疾病的责任免除约定属于通行约定,平安健康险没有对此做过额外调整;中保协统编教材中,对于医疗险也定义遗传病属于责免范围。免责条款的设定符合国内行业规范。

  2、同时从市场情况来看,在同类百万医疗险产品中,如众安尊享e生、人保健康好医保、太平洋太安心、国寿如e康悦、泰康在线微医保,遗传性疾病除外责任的描述相似度与平安e生保描述基本一致。

  3、列举产品只是截取产品的责任免除条款,易误导消费者。

  4、经排查,平安健康险找到相关疑似咨询电话,来电人表示朋友孩子出生一个月购买的保险,去年年底查出血友病,隐形遗传基因,男孩。但投保人不知情,无故意隐瞒的情况下投保,发生疾病申请理赔,平安是否一旦确认是遗传性疾病按免责处理。坐席答复,是,属如实告知。在客户提到香港、台湾地区保险时,客服表示可视自身情况酌情考虑。总体来看,客服操作并无瑕疵点。

责任编辑:徐巧 SF184

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